銀行欺詐行為一直是個(gè)嚴(yán)重的問題，而且經(jīng)常使人們遭受巨大的財(cái)務(wù)損失。為了解決這個(gè)問題，英國和澳大利亞的銀行將分別推出一項(xiàng)計(jì)劃，強(qiáng)制銀行對受騙者進(jìn)行賠償。
據(jù)悉，英國將從明年開始強(qiáng)制銀行賠償詐騙受害者。這一新法規(guī)的出臺，無疑是對銀行業(yè)的一次大膽嘗試，看看是否能通過讓銀行業(yè)承擔(dān)責(zé)任，來驅(qū)動(dòng)其投資于詐騙檢測和預(yù)防，從而降低巨額損失。而在澳大利亞，盡管去年的詐騙損失創(chuàng)下了超過30億澳元的紀(jì)錄，但銀行業(yè)對賠償詐騙受害者的做法仍持強(qiáng)烈抵制態(tài)度。然而，澳大利亞金融服務(wù)部長斯蒂芬·瓊斯今日表示，澳大利亞可能會引入類似的法律。
瓊斯在接受ABC Radio Brisbane采訪時(shí)表示：“我們肯定會提高標(biāo)準(zhǔn)，我們肯定會讓銀行對更多事情負(fù)責(zé)。當(dāng)你看到英國的做法，我們可能會考慮采取類似的方向?！?/p>
【資料圖】
英國支付系統(tǒng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)（PSR）的執(zhí)行董事克里斯·亨姆斯利表示，這項(xiàng)改變是為了更好地保護(hù)人們免受嚴(yán)重傷害，并增強(qiáng)他們對金融系統(tǒng)的信心。他說：“我們正在努力的是從系統(tǒng)中消除這種欺詐行為。否則，從長遠(yuǎn)來看，這將開始破壞我們實(shí)際上依賴我們的支付系統(tǒng)來完成的所有事情?！?/p>
根據(jù)英國的這項(xiàng)計(jì)劃，客戶將在五天內(nèi)得到賠償。只有在他們有欺詐行為或嚴(yán)重疏忽的情況下，才會被拒絕賠償。一些銀行支持這一舉措，包括已經(jīng)采取類似措施的TSB銀行。大約四年前，TSB開始賠償幾乎所有的詐騙受害者，包括那些被誘騙進(jìn)行支付的客戶。TSB的防欺詐總監(jiān)保羅·戴維斯表示，盡管自該計(jì)劃開始以來，銀行已經(jīng)退還了97%的欺詐索賠，但銀行的欺詐行為卻有所減少。
戴維斯說：“我親眼看到了這種做法對我們防止欺詐行為的激勵(lì)作用，因?yàn)橐坏┌l(fā)生欺詐，成本就會直接落在TSB身上。我們的損失份額遠(yuǎn)低于我們預(yù)期的銀行損失，我非常有信心，當(dāng)支付監(jiān)管機(jī)構(gòu)將這項(xiàng)行動(dòng)強(qiáng)制推廣到整個(gè)行業(yè)時(shí)，其他公司將會看到我們所看到的一切?！?/p>
他還表示，銀行已經(jīng)禁止其客戶向加密貨幣交易所匯款，因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)五分之一的此類交易后來被報(bào)告為欺詐行為。他說：“這是一個(gè)前所未有的決定……但我們不能忽視這種欺詐率，也不能忽視因?yàn)槲覀兊耐丝畋ＷC，我們將承擔(dān)賠償所有這些客戶的責(zé)任?！?/p>
澳大利亞主要的金融行業(yè)團(tuán)體——澳大利亞銀行協(xié)會則反對賠償詐騙受害者，認(rèn)為這將產(chǎn)生“蜜罐效應(yīng)”，吸引犯罪分子更頻繁地瞄準(zhǔn)澳大利亞人。根據(jù)最近的一份報(bào)告，四大銀行賠償?shù)脑p騙受害者不到5%。
亨姆斯利表示，澳大利亞銀行協(xié)會最近與英國監(jiān)管機(jī)構(gòu)會面，討論了英國賠償詐騙受害者的決定。他說：“我想我們和他們討論了一系列的話題，當(dāng)然我們也和他們大量討論了我們對欺詐的處理方式，分享我們正在做什么，為什么這么做，以及我們是如何實(shí)施這個(gè)過程的?！?/p>
澳大利亞銀行協(xié)會表示：“與英國利益相關(guān)者的討論中，我們得出的主要結(jié)論是，僅僅依靠銀行的強(qiáng)制賠償模式，并不能有效地激勵(lì)所有組織共同努力打擊詐騙?！?/p>
對此，詐騙受害者和消費(fèi)者團(tuán)體抓住了英國的這一舉動(dòng)，認(rèn)為澳大利亞應(yīng)立即考慮采用類似的賠償方案。消費(fèi)者行動(dòng)法律中心的代理首席執(zhí)行官塔尼亞·克拉克表示：“我認(rèn)為澳大利亞的市場出現(xiàn)了失敗。法律過于寬松，政府應(yīng)該介入，引入嚴(yán)格的新規(guī)定，以便我們在澳大利亞真正采取行動(dòng)?！?/p>
就像在澳大利亞一樣，英國的詐騙行為也在剝削越來越多的人，使他們損失了大量的金錢，這也是促使這種新方法出現(xiàn)的原因。去年，英國報(bào)告的“推動(dòng)支付欺詐”案件超過20萬起，這是指欺詐者誘騙某人向他們無法控制的賬戶發(fā)送付款，損失總計(jì)4.85億英鎊（約9.3億澳元）。這些數(shù)字顯示，與2021年相比，受害者數(shù)量增加了6%，但損失的金額實(shí)際上下降了17%。
在澳大利亞，如果客戶將資金轉(zhuǎn)賬到錯(cuò)誤的賬戶，發(fā)送資金的銀行主要負(fù)責(zé)處理投訴，而不是接收資金的銀行。他們也沒有義務(wù)賠償詐騙受害者。而在新的英國法律下，發(fā)送和接收銀行將各自負(fù)責(zé)賠償一半的損失。
亨姆斯利表示，將資金轉(zhuǎn)出的銀行的客戶有責(zé)任保護(hù)那個(gè)人。他說：“他們對自己的客戶了解得更多，有更好的機(jī)會發(fā)現(xiàn)那筆交易是否對那個(gè)客戶來說是不尋常的?！绷硪环矫?，接收資金的銀行可能允許騙子在他們那里開設(shè)或?yàn)E用賬戶，也必須承擔(dān)一些責(zé)任。
讓接收銀行對損失負(fù)責(zé)，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)打擊“洗錢驢”賬戶的一部分努力，這些賬戶被用來通過系統(tǒng)轉(zhuǎn)移非法獲得的資金，使其脫離執(zhí)法機(jī)構(gòu)的觸手。
亨姆斯利說：“他們做了正確的檢查嗎？他們檢查了這個(gè)開設(shè)賬戶的企業(yè)是合法的企業(yè)嗎？通過在[詐騙交易]的兩端都創(chuàng)造激勵(lì)，這給了兩家公司防止這些欺詐行為的動(dòng)力?！?/p>
然而，仍有一些爭議問題需要解決。其中最緊迫的問題之一是一個(gè)人可以得到的最大賠償金額。消費(fèi)者團(tuán)體表示，澳大利亞在這方面落后于英國，聯(lián)邦政府也同意這一觀點(diǎn)。
金融服務(wù)部長斯蒂芬·瓊斯表示，正在制定一項(xiàng)針對銀行的嚴(yán)格新的行為準(zhǔn)則，公眾咨詢將很快開始。他表示，他預(yù)計(jì)該準(zhǔn)則將規(guī)定，當(dāng)銀行未履行其義務(wù)時(shí)，應(yīng)向受害者支付賠償。
英國即將實(shí)施的這些變化，是在嘗試解決詐騙問題的其他措施之后引入的。2019年，英國引入了一種自愿賠償模式。去年，這導(dǎo)致銀行向詐騙受害者返還了約66%的損失。
監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為，這已經(jīng)推動(dòng)了變革，他們指出，英國全國建設(shè)協(xié)會的獨(dú)特的詐騙檢查服務(wù)，客戶在進(jìn)行付款之前，如果對付款有疑慮，可以先與工作人員進(jìn)行檢查。廣泛采用的付款人確認(rèn)服務(wù)，客戶在發(fā)送資金之前可以使用姓名檢查服務(wù)，也有助于減少誤導(dǎo)的付款和一些詐騙。
然而，銀行業(yè)的一些人對新的計(jì)劃持有保留意見，警告說可能會產(chǎn)生負(fù)面后果。特別是，一些人認(rèn)為，應(yīng)該有更多的客戶被排除在賠償之外，因?yàn)閲?yán)重疏忽是一個(gè)過高的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該要求更多的謹(jǐn)慎。還有人擔(dān)心，隨著客戶的小心翼翼減少，詐騙可能會增加，使英國成為犯罪分子的更大目標(biāo)。
機(jī)構(gòu)也擔(dān)心被迫放慢許多類型的合法支付，這將導(dǎo)致廣泛的不滿。最后，一些人表示，新的成本可能會導(dǎo)致一些公司離開英國。
但是，TSB的保羅·戴維斯對許多這些擔(dān)憂表示不同意見。他說：“他們擔(dān)心客戶會提出欺詐索賠。但我只能說，從我們的經(jīng)驗(yàn)來看，我們并沒有看到這些情況，我們提供的欺詐退款保證對我們的客戶來說非常積極，既給了他們保護(hù)，也對我們的業(yè)務(wù)有利。”
結(jié)語：銀行欺詐行為是一個(gè)嚴(yán)重的問題，需要銀行和政府共同努力來解決。英國和澳大利亞的銀行將分別推出賠償受騙者計(jì)劃，這是一項(xiàng)重要的舉措，有助于保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，并促進(jìn)銀行業(yè)更加誠信和透明。不過，這些計(jì)劃的實(shí)施還需要加強(qiáng)監(jiān)管和執(zhí)行力度，確保銀行能夠真正承擔(dān)責(zé)任并對受騙者進(jìn)行賠償。
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