從上世紀(jì)90年代末，時(shí)任建設(shè)銀行行長(zhǎng)周小川已洞察到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代即將到來，并創(chuàng)建了中國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行部，至今已近二十年。

“過去金融系統(tǒng)其實(shí)一直是跟科技創(chuàng)新配合得相當(dāng)好，而且金融系統(tǒng)歷來是科技創(chuàng)新的一個(gè)非常忠實(shí)的擁護(hù)者和應(yīng)用者。”3月9日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在十三屆全國(guó)人大一次會(huì)議新聞中心記者會(huì)上稱，從早期計(jì)算機(jī)開始出現(xiàn)，從早期所謂通信系統(tǒng)開始改建，從遠(yuǎn)程通信的出現(xiàn)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，金融行業(yè)不管是銀行、證券市場(chǎng)都是計(jì)算機(jī)最大的買戶，也是互聯(lián)網(wǎng)非常大的使用者。金融系統(tǒng)很早也是所謂云存儲(chǔ)的使用者，最早大規(guī)模存儲(chǔ)客戶數(shù)據(jù)都是在銀行系統(tǒng)發(fā)生的，金融交易所包括股票交易所在內(nèi)的都是聯(lián)網(wǎng)通訊、高速計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘，都是最忠實(shí)的“云算者”。

雖然起步較早，但近年銀行在金融科技的探索和應(yīng)用顯然稍慢于市場(chǎng)預(yù)期，當(dāng)拍拍貸搭建國(guó)內(nèi)第一家P2P時(shí)，當(dāng)支付寶推出余額寶時(shí)，當(dāng)支付寶、微信支付向普通消費(fèi)者提供掃碼支付時(shí)，商業(yè)銀行雖積極探索直銷銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但仍只能坐視越來越多的金融消費(fèi)者活躍于各類新金融平臺(tái)之上。

“經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的人力成本上升需要高效技術(shù)的替代，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的提升和居民生活水平的提高，人力成本也在逐步上升，對(duì)人力依賴程度較高的傳統(tǒng)金融業(yè)需要逐步的轉(zhuǎn)型與升級(jí)。”畢馬威亞太區(qū)金融業(yè)主管合伙人Simon Gleave表示，金融業(yè)是天然的資本和人力密集型行業(yè)，其人才和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客服和物流人員相比，具有明顯的單人價(jià)值產(chǎn)出高的特點(diǎn)，因此人力成本的上升也致使中國(guó)銀行業(yè)面臨更大的挑戰(zhàn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在逐步利用智能化提升人單效率，金融業(yè)也正在出現(xiàn)類似的趨勢(shì)。

中國(guó)金融服務(wù)業(yè)科技化轉(zhuǎn)型的速度，已取得全球領(lǐng)先水平;金融科技發(fā)展的規(guī)模和前景都不可小覷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自2014年政府工作報(bào)告中首次被提及，至今已連續(xù)五年被寫入政府工作報(bào)告，但表述卻不斷變化。2014年是“健康發(fā)展”，2015年是“異軍突起”，2016年“規(guī)范發(fā)展”，2017年是“警惕風(fēng)險(xiǎn)”，而今年是“健全監(jiān)管”。

“措詞的變化體現(xiàn)了管理層監(jiān)管思路的轉(zhuǎn)變，2018年政府工作報(bào)告中針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵詞是監(jiān)管，這表明了嚴(yán)監(jiān)管將貫穿今年行業(yè)發(fā)展的始終。”3月9日，金信網(wǎng)的CEO孫巍在經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)舉辦的“兩會(huì)面對(duì)面”座談會(huì)中表示，五次不同的闡述表明了政府對(duì)行業(yè)的態(tài)度轉(zhuǎn)變，政府結(jié)合行業(yè)發(fā)展各個(gè)階段的現(xiàn)狀及存在問題提出了政策的調(diào)整，為行業(yè)指明了方向。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展之初是一種金融創(chuàng)新，符合政府普惠金融的需求，因此獲得了政策的支持和鼓勵(lì)，使得行業(yè)在2014-2015年進(jìn)入了紅利期，野蠻生長(zhǎng)使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在著監(jiān)管缺失，風(fēng)險(xiǎn)一步步加劇，因此政府轉(zhuǎn)變態(tài)度，拉開了行業(yè)監(jiān)管的大門。

但不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成長(zhǎng)為一種新的金融業(yè)態(tài)，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展序列中站穩(wěn)了腳跟，并已受到政府的高度重視，在穩(wěn)增長(zhǎng)防風(fēng)險(xiǎn)的主基調(diào)下，金融安全是今年整個(gè)金融行業(yè)發(fā)展的主題，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，強(qiáng)化金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管，反映了國(guó)家對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行標(biāo)本兼治的決心和態(tài)度。

今年的政府工作報(bào)告肯定了重大風(fēng)險(xiǎn)防范化解取得明顯進(jìn)展，指出了金融風(fēng)險(xiǎn)總體可控，同時(shí)強(qiáng)調(diào)了加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，強(qiáng)化金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，健全對(duì)影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融控股公司等監(jiān)管，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管。

“在金融脫媒的大背景下，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用科技創(chuàng)新手段是有效的法寶之一。”畢馬威中國(guó)數(shù)據(jù)分析主管合伙人徐瑯朗向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示，在客戶層面，關(guān)注普惠金融，通過大數(shù)據(jù)和科技手段降低小微企業(yè)及農(nóng)村客戶的貸款成本;在風(fēng)險(xiǎn)管理層面，提倡風(fēng)險(xiǎn)前移、風(fēng)控下沉，通過數(shù)據(jù)監(jiān)控以及結(jié)合大數(shù)據(jù)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工具在一線盡調(diào)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控。

對(duì)于整個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言，風(fēng)控是核心能力。當(dāng)前銀行業(yè)運(yùn)用科技的步伐已在明顯加快。人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)的影響是一股不可忽視的力量。根據(jù)埃森哲對(duì)金融機(jī)構(gòu)未來增長(zhǎng)價(jià)值的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度落后于市場(chǎng)平均水平的金融機(jī)構(gòu)，未來增長(zhǎng)價(jià)值比率平均是-11%，而數(shù)字化領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)的比率可以達(dá)到20%以上。

“從我們的角度來看，各家銀行的數(shù)據(jù)和技術(shù)基礎(chǔ)都不一樣，但這并不意味著只有數(shù)據(jù)和技術(shù)儲(chǔ)備基礎(chǔ)好的銀行才能進(jìn)行金融科技的轉(zhuǎn)型。”徐瑯朗認(rèn)為，在當(dāng)前環(huán)境下，金融科技是一個(gè)生態(tài)體系，在這個(gè)體系中各方都有不同的優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)處，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的優(yōu)勢(shì)、長(zhǎng)處、需求和痛點(diǎn)找準(zhǔn)合作的模式和方式，達(dá)到彎道超車的效果。所以，技術(shù)和數(shù)據(jù)雖然是發(fā)展的基礎(chǔ)，但是更重要的是銀行對(duì)于金融科技的戰(zhàn)略性、全面性的認(rèn)識(shí)，在充分認(rèn)識(shí)后，融入金融生態(tài)體系之中，作為生態(tài)體系的參與者與共建者，以實(shí)現(xiàn)金融科技的轉(zhuǎn)型。

畢馬威發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型20大痛點(diǎn)問題與金融科技解決方案》顯示，在利用金融科技解決銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)痛點(diǎn)的策略上，金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)邊緣化金融科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)，而且應(yīng)該主動(dòng)的加入金融科技生態(tài)，各取所長(zhǎng)，互通有無。另外，任何新技術(shù)新模式的商業(yè)應(yīng)用，都需要一個(gè)摸索和試錯(cuò)的過程，風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)最善于處理此類技術(shù)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，銀行業(yè)只有與專業(yè)投資機(jī)構(gòu)配合，才能有效控制探索創(chuàng)新可能帶來的額外成本，更加穩(wěn)健的參與到創(chuàng)新生態(tài)中來。因此，在金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)建設(shè)中，各類機(jī)構(gòu)的合作創(chuàng)新可以有多種實(shí)現(xiàn)模式。

在當(dāng)前金融監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，一切金融創(chuàng)新當(dāng)以符合監(jiān)管要求為準(zhǔn)則。

“最近出現(xiàn)了一個(gè)情況，有一些技術(shù)發(fā)展比較快，跟常規(guī)不太一樣，另外科技應(yīng)用直接導(dǎo)致他們創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品，創(chuàng)造新的金融市場(chǎng)板塊，”周小川在記者會(huì)上表示，現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)第一要密切跟蹤金融創(chuàng)新，按照現(xiàn)在的規(guī)則，該申請(qǐng)相關(guān)資質(zhì)的還要申請(qǐng)，該評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的還要評(píng)估，穩(wěn)健以后再進(jìn)行，同時(shí)特別強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)者保護(hù)和投資者保護(hù)。

關(guān)鍵詞： 主力軍 金融機(jī)構(gòu) 金融